Sebastian Bilski www.ekademia.pl/ @sebastianbilski
Co to jest cross-sell i jak może on wpływać na kredyt hipoteczny?
Cross-sell w kredycie hipotecznym to nic innego jak sprzedaż dodatkowych produktów i usług bankowych. Produkty w powiązaniu z kredytem hipotecznym mają wpływ na wysokość marży kredytowej a ta na odsetki kredytowe i atrakcyjność całej oferty kredytowej danego banku.
Nowa ustawa wprowadziła zakaz tak zwanych transakcji wiązanych. W związku z tym każdy bank zobowiązany jest do przedstawienia klientom oferty kredytowej bez dodatkowych produktów (wyjątkiem jest bezpłatny rachunek, z którego opłacane będą raty kredytu). Dopuszcza jednak uzależnianie warunków cenowych kredytu hipotecznego od skorzystania z dodatkowych produktów oferowanych przez bank, czyli właśnie cross-sellu.
Jeśli zdecydujesz się na kredyt hipoteczny razem z cross-sellingiem bank udzieli Ci kredytu na promocyjnych warunkach w postaci np.: zerowej lub niższej prowizji oraz niższej marży.
Katalog usług i produktów będących cross selling-iem upoważniającym to preferencji cenowych jest szeroki i zawiera min takie produkty:
- konto osobiste w określonym wariancie
- konto z wpływem wynagrodzenia
- konto z wpływem kwoty określonej w umowie kredytowej
- ubezpieczenie na życie w określonym wariancie przez określony czas np. 3 lata ING, 5 lat mbank
- ubezpieczenie na życie w określonym wariancie przez cały okres kredytowania np. Millennium, Eurobank
- ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy np PKO BP
- ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank
- karta kredytowa i dokonanie min 1 transakcji miesięcznie
- karta debetowa oraz dokonanie płatności bezgotówkowych na określoną sumę np. 500 zł
- aktywacja dostępu do rachunku poprzez PeoPay i/lub Pekao 24
- usługa pocztowy 24
Część ofert kredytowych w cross-selingu zawiera jeden góra dwa produkty powiązane, w innych przypadkach trzeba spełnić większą ilość warunków. Spotyka się również propozycje, w których wielkość obniżki zależy od liczby i rodzaju spełnionych kryteriów, co jeszcze bardziej utrudnia ocenę ich opłacalności.
W przypadku tego typu rozbudowanych ofert najczęściej możesz samodzielnie wybrać produkty wchodzące w skład sprzedaży wiązanej. Bank może ustalić na przykład, że za jednoczesne spełnienie określonych kryteriów obniży marże o 0,2 p.p, a za każdy kolejny – o dodatkowe 0,1 p.p. Może przy tym określić maksymalną wartość, o jaką będzie skłonny obniżyć swoją marżę, np. 0,5 p.p.
W praktyce oferty kredytów hipotecznych są tak konstruowane, że nie opłaca się wybierać ofert, niezawierających cross-sellu. Patrz tabele poniżej:
Dla zobrazowania sytuacji pokazuję oferty bez cross-sell oraz zawierające produkty dodatkowe dla kilku banków.
Parametry symulacji:
Kwota kredytu 300 000
Okres spłaty 30 lat
LTV 80%
źródło: zestawienie porównywarki kredytów hipotecznych Finpack
Oczywiście w sytuacji innej kwoty kredytu oraz innego okresu kredytowania parametry cenowe będą inne.
Musisz pamiętać o tym, że nieprzestrzeganie warunków promocji cross-sellu oznacza sankcje w postaci utraty warunków promocyjnych, czyli podwyższeniu marży, która to w znacznym stopniu decyduje o atrakcyjności oferty.
W niektórych bankach niespełnienie nawet jednego warunku transakcji wiązanej może oznaczać utratę wszystkich obniżek bezpowrotnie np. ING, w innych obniżka marży może być jedynie przejściowa, np. mbank, dlatego dokładnie przeczytaj umowę kredytową oraz warunki indywidualne, oraz dopytaj eksperta kredytów hipotecznych, aby mieć absolutną pewność warunków cenowych twojego kredytu.
Pamiętaj jednak, żeby wcześniej dokonać dokładnych kalkulacji, i sprawdzić „opłacalność” dodatkowych produktów w kontekście całkowitych kosztów kredytu. Możesz to zrobić przy pomocy porównywarki kredytów hipotecznych firmy finpack dostepnej tutaj.
Szybko i łatwo on-line zweryfikujesz atrakcyjność ofert zaproponowanych przez twój bank lub pośrednika
